新華社上海12月17日電 題:信用卡分期有陷阱,到底是優(yōu)待還是套路?
新華社記者王淑娟
“您這筆消費金額要不要做分期?可以減輕還款壓力,年底手續(xù)費打折!”臨近年底,信用卡分期的電話、短信推銷源源不斷。
信用卡分期到底是優(yōu)待還是套路?不少消費者反映刷卡后遭遇了“被分期”或者綁定了額外的付費項目。專家提醒,信用卡分期暗藏的消費陷阱亟須警惕。
不管你分不分,反正刷滿500元就自動分期
杭州的陳女士近日使用浦發(fā)銀行信用卡刷了502元,很快就收到短信:“您申請的賬單分期已成功,502元分6期,每期本金83.81元,手續(xù)費25.88元?!?/p>
陳女士感到莫名其妙,自己沒有申請過分期,怎么刷了這么小一筆金額就自動分期了。一問銀行客服才知道,信用卡被開通了自動分期功能,只要賬單金額滿500元就會自動分期。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),一些銀行的信用卡為了簡化分期辦理流程,設(shè)置了滿額自動分期功能。消費者在辦卡時若選擇了該功能,或在接聽銀行推銷電話時答應(yīng)開通,那在后續(xù)刷卡時,只要達(dá)到一定金額就會自動分期。
“銀行客服說,辦卡的合約里有一項自動分期條款,如果當(dāng)時沒有提出不同意,那就默認(rèn)開通。我當(dāng)時跟線下業(yè)務(wù)員填單辦卡的,對方也沒提示過?!标惻空f。
有的銀行還直接發(fā)行了帶有自動分期功能的信用卡,只要消費達(dá)到一定金額就會自動分期。河南的吳女士就稀里糊涂地辦理了一張興業(yè)銀行帶有自動分期功能的立享卡,“業(yè)務(wù)員到我們單位辦的,就讓填申請表,當(dāng)時不知道是自動分期的卡,業(yè)務(wù)員也沒說?!?/p>
躲過辦卡環(huán)節(jié)套路,還有用卡陷阱等你跳
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),如果你躲過了這些辦卡環(huán)節(jié)的“被分期”套路,用卡環(huán)節(jié)也有可能跳入“被分期”及其他陷阱。
江蘇的吳女士在某行業(yè)務(wù)員的電話推銷下,開通了信用卡分期貸款額度,沒想到后來1萬多元的信用卡賬單,雖然按時還款了,還是要支付接近2000元的手續(xù)費。
“業(yè)務(wù)員說開通貸款額度不用也沒關(guān)系,可以放著備用,但真正的規(guī)則其實是只要刷卡達(dá)到3000元,就會默認(rèn)使用了貸款額度,要付手續(xù)費。而原本我1萬多元的消費,按時在賬單日前全額還款,是沒有任何手續(xù)費的?!眳桥空f。
如果說這是被誤導(dǎo)辦理,那還有更“霸道”的是直接默認(rèn)捆綁,還美其名曰“免費體驗”。
上海的陳先生申請了某銀行信用卡的“萬用金”分期貸款,沒想到被默認(rèn)綁定了“免盜刷”服務(wù),每月要付費24元,還有“免還款”服務(wù),每月付費20元?!芭既灰淮尾橘~單明細(xì)發(fā)現(xiàn)的,銀行客服說申請‘萬用金’就會贈送,免費體驗兩個月后,如果不致電取消那就要開始收費?!?/p>
分期手續(xù)費是各銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的重要來源,很多銀行都會以送積分、兌換禮品、提升額度等優(yōu)惠措施,吸引持卡人辦理分期業(yè)務(wù)。但需要警惕的是,銀行分期手續(xù)費并沒有看起來那么低。以月費率為0.55%為例,一年費率就是6.6%,看起來不高。但這只是名義利率,實際利率其實要高很多。
據(jù)了解,金融機構(gòu)的分期手續(xù)費算法,是按期初的分期總金額乘以一定的費率系數(shù)來計算,并不是按照每月剩余的未還金額來計算。若按每期本金遞減的計算方法,以12000元分期金額為例,分12期實際的費率為12.2%??梢钥闯?,考慮資金實際占用因素后進(jìn)行計算,信用卡分期手續(xù)費的年化費率要比名義利率高出近一倍。
信用卡分期市場需規(guī)范發(fā)展
“每月都在賬單日前就按時還款的用戶,不做分期也不貸款,說白了,對我們是沒有利潤價值的。”一位銀行信用卡人士的話,道出了信用卡盈利的真相。
上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為,信用卡分期、互聯(lián)網(wǎng)上的白條等分期產(chǎn)品,現(xiàn)在使用越來越普遍,本身也符合消費者和市場需求,大方向是對的,但需要規(guī)范發(fā)展才能更長遠(yuǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)流程,避免業(yè)務(wù)誤導(dǎo)而損害消費者權(quán)益。
融360大數(shù)據(jù)研究院研究員殷燕敏表示,消費分期業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和市場滲透很快,金融機構(gòu)在大力推廣、開展業(yè)務(wù)的同時,更應(yīng)該加強風(fēng)險教育,不要趨利避害僅說好的一面,忽略風(fēng)險提示?!皯?yīng)重點強調(diào)那些可能產(chǎn)生的費用,對消費者做更明確的風(fēng)險提示,在相關(guān)推廣、辦理頁面應(yīng)該有醒目明確的提示,讓消費者在開通業(yè)務(wù)前就了解產(chǎn)品屬性,理性辦理。”
上海市消保委副秘書長唐健盛表示,經(jīng)常收到關(guān)于消費分期的投訴,很多時候都是業(yè)務(wù)辦理流程有問題,提示不足、刻意把重要條款放在不顯眼的地方甚至默認(rèn)捆綁。這種行為其實是給消費者挖坑的,會造成消費者的權(quán)益損失。我們并不建議企業(yè)在有關(guān)消費者利益的服務(wù)上,設(shè)置默認(rèn)項或者進(jìn)行捆綁。
對于消費者而言,專家提醒,在辦理消費分期時,應(yīng)注意認(rèn)真閱讀合約條款,尤其涉及費用如違約金、利息、逾期費率計算等,不要認(rèn)為看這些麻煩,馬上就簽字。建議消費者在了解完產(chǎn)品的相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)情況下,理性選擇。
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