數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行 統(tǒng)籌：臧春蕾 制圖：郭 祥

　　信用是市場經(jīng)濟(jì)的“基石”。中國人民銀行征信系統(tǒng)已建設(shè)成為國內(nèi)規(guī)模最大、收集信用信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，征信系統(tǒng)收錄自然人9.6億，企業(yè)和其他組織2531萬戶。征信系統(tǒng)如何為個人和企業(yè)建立“經(jīng)濟(jì)身份證”？如何服務(wù)企業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、助力脫貧攻堅(jiān)？

　　北京市朝陽區(qū)某企業(yè)職員趙先生最近想換套新房，為弄清自己的信用狀況，便到中國人民銀行征信中心網(wǎng)站上查詢了個人信用報(bào)告。看到報(bào)告的他很是驚訝，里面不僅詳細(xì)記錄了他從哪些銀行辦過幾張信用卡，就連前不久晚一天還房貸也被寫了進(jìn)去，“沒想到個人信用報(bào)告中記了這么多內(nèi)容！”

　　征信中心出具的信用報(bào)告，已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”。信用是市場經(jīng)濟(jì)的“基石”。完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。不只是趙先生，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民也能通過在全國范圍內(nèi)布放的個人信用報(bào)告自助查詢設(shè)備了解個人信用狀況，越來越多的中小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)也因?yàn)樾庞皿w系建設(shè)獲益。

　　基本上為每個有信用活動的個人建立了信用檔案

　　目前中國人民銀行的征信系統(tǒng)已建設(shè)成為國內(nèi)規(guī)模最大、收集信用信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月底，征信系統(tǒng)收錄自然人9.6億，企業(yè)和其他組織2531萬戶。

　　“無論居民身處繁華鬧市還是偏遠(yuǎn)山區(qū)，只要在放貸機(jī)構(gòu)辦理過信貸業(yè)務(wù)，就會擁有自己的信用檔案?！比嗣胥y行征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　按照國務(wù)院就社會信用體系建設(shè)從“信貸信用征信起步”的部署，人民銀行從上世紀(jì)90年代初開始，組織全國金融機(jī)構(gòu)建設(shè)我國的征信系統(tǒng)，為國內(nèi)每一個與銀行有信貸關(guān)系的企業(yè)和個人建立“經(jīng)濟(jì)身份證”。

　　針對企業(yè)借貸，人民銀行早在1998年就組織商業(yè)銀行建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)提供企業(yè)征信服務(wù)；針對個人借貸，于2005年組織銀行機(jī)構(gòu)建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人征信服務(wù)，并不斷完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)功能。在2013年國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中，將人民銀行征信中心運(yùn)行維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，定位為國家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。

　　金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)）通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映信用狀況的其他信息，建立放貸機(jī)構(gòu)共享借款人信用信息的機(jī)制，有效解決借貸雙方信息不對稱問題，防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個人信用信息，以銀行信貸信息為核心，還包括法院信息和公共信息等。征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)種類多，除接入了所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，還接入了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小型放貸機(jī)構(gòu)，部分保險(xiǎn)公司及證券公司也已接入。

　　作為征信系統(tǒng)的核心產(chǎn)品，個人和企業(yè)信用報(bào)告主要用于放貸機(jī)構(gòu)貸款、信用卡審批和貸后管理，也廣泛用于滿足公眾本人查詢，政府部門依法履職、個人和企業(yè)參與信用活動等方面。為了給信息主體提供更加便捷的查詢服務(wù)，人民銀行各級信用報(bào)告查詢服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已在全國范圍內(nèi)布放個人信用報(bào)告自助查詢設(shè)備近3000臺。

　　信貸流程更完善，良好信用給企業(yè)帶來實(shí)惠

　　在福建省南平市，10個縣（市、區(qū)）全面推廣信用工業(yè)園區(qū)創(chuàng)建工作，形成了“總綱引領(lǐng)、區(qū)域共享、一縣一品”的區(qū)域信用工業(yè)園區(qū)建設(shè)格局。

　　據(jù)人民銀行南平市中心支行有關(guān)人士介紹，當(dāng)?shù)匾环矫嫱晟茍@區(qū)企業(yè)信用信息檔案，充分發(fā)揮園區(qū)管理委員會的行政管理職能，從企業(yè)用地、稅收繳納、環(huán)境保護(hù)等多個維度，加強(qiáng)企業(yè)信用檔案管理；另一方面，從政策激勵方面引導(dǎo)園區(qū)企業(yè)積極參與到綠色金融信用園區(qū)創(chuàng)建活動中來，對獲評企業(yè)給予用地審批、融資擔(dān)保、財(cái)政貼息、銀行授信、利率優(yōu)惠等方面的優(yōu)惠傾斜。

　　截至今年6月，南平市已評定的73家信用工業(yè)園區(qū)信用示范企業(yè)共獲得政府工業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金貼息近2000萬元，優(yōu)先獲得銀行信貸授信約58億元，銀行承兌匯票授信約6億元，享有銀行貸款利率平均少上浮10%及轉(zhuǎn)貸利率優(yōu)惠等，共節(jié)約融資成本約1.5億元。

　　良好的信用真正給企業(yè)帶來了實(shí)惠，緩解了企業(yè)融資難題，減輕了企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，有效轉(zhuǎn)化為企業(yè)生產(chǎn)力。

　　南平市對企業(yè)信用建設(shè)的重視并不是個案。經(jīng)過近10年的探索實(shí)踐，全國各地建立健全信息征集、信用評價(jià)和信息應(yīng)用機(jī)制，采集中小微企業(yè)信息，在縣（市）級層面建立數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺。開展中小微企業(yè)信用評價(jià)和守信企業(yè)評選、信用培育、網(wǎng)上融資對接等活動，為金融機(jī)構(gòu)、地方政府和社會提供服務(wù)。聯(lián)合地方政府、各職能部門和金融機(jī)構(gòu)制定完善支持政策措施，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎勵制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建信用正向激勵機(jī)制。有效緩解信息不對稱問題，提高了中小微企業(yè)融資的可得性，改善了地區(qū)信用環(huán)境。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月末，全國累計(jì)補(bǔ)充完善中小微企業(yè)信息261.14萬戶，獲得銀行貸款余額達(dá)到11萬億元。

　　征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人說，實(shí)踐證明，中小微企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)揮了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會功能。不僅有效整合信用信息，為金融機(jī)構(gòu)及時、較為全面地判斷、分析其信用價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力支撐，還推動構(gòu)建守信受益的激勵機(jī)制，形成誠信守信的氛圍，提高了各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識。同時，改善了地方信用環(huán)境，創(chuàng)新地方政府社會管理手段。

　　彌補(bǔ)抵押擔(dān)保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)作為我國社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，是由我國農(nóng)業(yè)大國的基本國情和農(nóng)村信用的特點(diǎn)決定的。

　　由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區(qū)中小微企業(yè)更為嚴(yán)重。農(nóng)村相關(guān)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導(dǎo)的農(nóng)村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務(wù)效率，弱化了金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能。

　　“破解‘三農(nóng)’發(fā)展困境必須加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，彌補(bǔ)抵押擔(dān)保不足，有效解決農(nóng)村地區(qū)貸款難問題?！闭餍殴芾砭钟嘘P(guān)負(fù)責(zé)人說，目前農(nóng)村信用體系建設(shè)工作初步形成了當(dāng)?shù)亍罢I(lǐng)導(dǎo)、人行推進(jìn)、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用信息征集、信用評價(jià)、信用服務(wù)與產(chǎn)品的應(yīng)用以及形成信用獎懲機(jī)制等工作。

　　四川省阿壩藏族羌族自治州是“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)之一。在人民銀行成都分行指導(dǎo)下，阿壩支行探索建立“事前預(yù)防+事中管理+事后督導(dǎo)+全程培育”的信用風(fēng)險(xiǎn)全流程控制措施和“信用+信貸+貧困戶+N產(chǎn)業(yè)”長效機(jī)制，有效支持全州脫貧攻堅(jiān)。

　　其中，當(dāng)?shù)匕凑铡靶庞?信貸+貧困戶+N產(chǎn)業(yè)”方式，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動增收，創(chuàng)建金融助推脫貧攻堅(jiān)基地，通過吸納就業(yè)、流轉(zhuǎn)土地、入股分紅、技術(shù)支持、貨物收購等方式，帶動建檔立卡貧困戶脫貧增收。目前已成功創(chuàng)建64個金融助推脫貧攻堅(jiān)信用基地，累計(jì)發(fā)放貸款14.14億元，直接帶動12930戶農(nóng)戶增收致富，其中建檔立卡貧困戶3524戶。

　　征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，經(jīng)過多年的努力，農(nóng)村信用體系建設(shè)獲得政府重視程度日益提高，組織體系和保障機(jī)制逐步健全。信用信息系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行機(jī)制日益完善，初步實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用信息在當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的共享。同時，征信產(chǎn)品日益豐富，使用范圍逐步擴(kuò)大，已從農(nóng)戶、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)拓展到地方政府、社會中介機(jī)構(gòu)等。信用服務(wù)日益完善，信用獎懲機(jī)制逐步健全。

【糾錯】

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